Frührente? Wie das alte Sprichwort sagt, ist es ein gutes Geschäft, wenn Sie es bekommen können. Aber wie ein angesehener Harvard-Ökonom anmerkt, gilt das auch für viele Amerikaner Erhalten Sie es, ohne genug dafür zu sparen.
Spätberufene Amerikaner sahen sich während der Pandemie einer großen Versuchung ausgesetzt: Mit der Reduzierung der Büroarbeit auf Fernarbeit und dem Anstieg der 401(k)-Konten an der Börse ist der Vorruhestand zu einem der meistgesuchten Begriffe im Internet geworden.
Warum also ist dieser Plan, in den Worten des Ökonomen Lawrence Kotlikoff, „einer der schlimmsten finanziellen Fehler“, die man machen könnte?
Zunächst einmal ist der Markt seitdem eingebrochen, hat viele der Gewinne der Pandemie zunichte gemacht und viele aus den Träumen vom Vorruhestand geweckt.
Aber die Gründe für Kotlikovs Skepsis liegen tiefer.
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Schlechte Sparer
Wenige Dinge offenbaren die eigenen finanziellen Gewohnheiten wie die Altersvorsorge. Unerschrockene Sparer, die früh anfangen, werden mit zuverlässig wachsenden Kontoständen belohnt, die durch die Wiederanlage von Dividenden und Zinseszinsen kräftig eingestrichen werden.
Aber die Realität ist, dass Millionen von Amerikanern einfach nicht genug für den traditionellen Ruhestand beiseite legen, geschweige denn für den 50-tägigen vorzeitigen Ausstieg, auf den Sie hoffen würden – ein Schritt, den Kotlikoff sagt, dass sie es „bereuen“ werden, wenn sie ihre Erwartungen nicht anpassen oder aufgeben der Plan überhaupt.
„Wir als Gruppe sind schlechte Sparer, was eine Frühverrentung unerschwinglich macht“, sagte Kotlikoff. schrieb in einer Gastkolumne für CNBC. „Aus finanzieller Sicht ist es viel sicherer und klüger, später in Rente zu gehen.“
Bemerkenswerterweise beendete Kotlikoff seinen Streit damit, dass er vorhatte, „im Sattel zu sterben“, weil er liebt, was er tut. Aber wer es satt hat, in Unternehmen aufzusteigen oder einem Manager zu berichten, hat vielleicht andere Pläne für seine goldenen Jahre.
Wie viele sind wirklich bereit dafür?
Eine kürzlich von der Federal Reserve durchgeführte Umfrage ergab, dass die durchschnittliche Ersparnis auf Rentenkonten für Amerikaner 65.000 US-Dollar betrug. Die ältesten Sparer im Alter von 55 bis 64 Jahren hatten einen durchschnittlichen Kontowert von etwa 134.000 US-Dollar, weit weniger als sie benötigten, da die Lebenserwartung stieg, der Inflationsdruck anhielt und die Gesundheitskosten aus eigener Tasche stiegen.
Senkung der Gesundheitskosten
Eine Anfang dieses Jahres vom Center for Retirement Research am Boston College durchgeführte Studie ergab Tolle Trennung wie potenzielle Rentner die Auswirkungen von Marktvolatilität und Langlebigkeit bei der Berechnung ihrer Feierabendpläne wahrnehmen.
Der Bericht stellte fest, dass viele Menschen die Auswirkungen der Marktvolatilität überschätzen und weniger darauf achten, wie lange sie leben und wie sehr sich diese Langlebigkeit auf ihre Finanzen auswirkt. Unerwartete Gesundheitsausgaben – ganz zu schweigen von der Langzeitpflege – belasten die Rentenkassen enorm.
Die Daten der Studie, schloss Autor Wenliang Hu, „betonen die Bedeutung der Langlebigkeit und des Marktrisikos und betonen die Notwendigkeit eines lebenslangen Einkommens entweder durch Sozialversicherung oder private Renten. Schließlich ist die Langzeitpflege auch ein erhebliches Risiko, dem Rentner ausgesetzt sind, aber sie werden oft unterschätzt.“ würde.“
Wackelige Sozialversicherung
Es kann ermutigende Anzeichen im anfänglichen sozialen Sicherungsnetz der Bundesregierung geben. Die Sozialversicherungszahlungen werden im Jahr 2023 steigen, und mehrere Regeländerungen werden den Empfängern Auftrieb geben, die darauf gewartet haben, das System anzuzapfen.
Aber die Sozialversicherung läuft derzeit mit einem Timer. Ohne Änderungen auf Bundesebene schätzen Ökonomen den Hauptfonds, der die Sozialversicherung unterstützt Sie wird bis 2034 sinken. Begünstigte können weniger als 80 Prozent der erwarteten Vorteile sehen.
Ökonomen haben lange davor gewarnt, sich zu sehr auf die Sozialversicherung zu verlassen, und viele drängen Investoren, Altersvorsorgepläne aufzubauen, die davon ausgehen, dass das Programm verschwinden wird.
Der wichtigste Rat von Kolitkoff – wie auch von anderen, wenn es darum geht, in den Ruhestand zu gehen oder Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen – ist, zu warten und stattdessen in Betracht zu ziehen, Ihre Ersparnisse und Investitionen zu erhöhen, während Sie weiterarbeiten. Die zusätzliche Zeit wird dafür sorgen, dass Ihre Investitionen härter und länger arbeiten, und Verzögerung bei der Sozialversicherung Die Vorteile bedeuten eine größere monatliche Auszahlung in der Zukunft.
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