„Unser System ist kaputt“, sagen der CFP und der Arzt.

Wie konnte ich in ein Operationszentrum gehen, ohne zu wissen, wie hoch die Rechnung sein würde? Es lag nicht daran, dass ich es nicht versucht hatte. Ich fragte den Arzt, ob der Eingriff abgedeckt sei, und er sagte ja. Aber meine Versicherungsgesellschaft sagte, ich würde einen Prozentsatz der Kosten übernehmen, da ich unter 45 war.

Ich rief die Klinik an, um den vollen Preis zu erfragen, und sie sagten mir, ich solle mich an meine Versicherungsgesellschaft wenden. Meine Versicherungsgesellschaft hat mich gebeten, die Abrechnungsabteilung der Klinik zu kontaktieren. Billing sagte, sie würden mich zurückrufen. Das haben sie nicht getan. Am Tag meiner Darmspiegelung hatte ich meine Hand hoch.

Der Arzt sagte mir, ich brauche es dringend. Ich würde einfach die Kosten tragen, was auch immer sie sein mögen.

Dies sei keine ungewöhnliche Situation, sagt Carolyn McClanahan, Ärztin und zertifizierte Finanzplanerin bei Life Planning Partners in Jacksonville, Florida.

„Unser Gesundheitssystem ist so kaputt“, sagt sie. „Und das Abrechnungssystem ist sehr undurchsichtig.“

Als die Rechnung per Post eintraf, atmete ich erleichtert auf: 50 $. Aber es hätte noch viel schlimmer kommen können. Das Internet ist voll von Horrorgeschichten über scheinbar routinemäßige Eingriffe, die Patienten Tausende von Dollar kosten und ihre Finanzpläne lahmlegen.

Wenn Sie befürchten, dass die medizinische Versorgung, die Sie benötigen, das Gleiche bei Ihnen bewirken könnte, empfiehlt McClanahan die folgenden drei Schritte.

Mein erster Instinkt, als es um meine Verfahren ging – die Überprüfung der Details meines Versicherungsplans – war richtig, sagt McClanahan.

„Der erste Schritt besteht darin, dass Sie Ihren Versicherungsschutz verstehen müssen, was sehr kompliziert ist. Die meisten Menschen haben keine Ahnung, was ihre Versicherung abdeckt.“

Bestimmen Sie zunächst, welche Art von Plan Sie haben. Bei vielen Standardplänen, die vom Arbeitgeber gesponsert werden, handelt es sich um Zuzahlungspläne, die ab dem ersten Dollar einen gewissen Versicherungsschutz bieten. „Zum Beispiel könnten Sie 40 US-Dollar für Ihren Besuch bezahlen – das geht in Ihren Selbstbehalt – und die Versicherung übernimmt den Rest“, sagt McClanahan.

Wenn Sie einen Tarif mit hoher Selbstbeteiligung haben, müssen Sie eine bestimmte Selbstbeteiligungsgrenze erreichen, bevor der Versicherungsschutz beginnt.

Sie sollten sich auch darüber im Klaren sein, welche Ärzte zu Ihrem Netzwerk gehören, welche Arten von Eingriffen vollständig und teilweise abgedeckt sind, wie hoch der jährliche Selbstbeteiligungshöchstbetrag ist und ob Ihre Zuzahlung davon abhängt, ob Sie einen Hausarzt oder einen Hausarzt aufsuchen Spezialist.

Selbst wenn Sie wissen, was Sie im Rahmen Ihres Versicherungsplans schulden, kann es schwierig sein, den genauen Preis für eine mögliche Behandlung festzulegen, sagt McClanahan. Ich wusste, dass ich einen bestimmten Prozentsatz der Gesamtkosten meines Eingriffs bezahlen musste, aber niemand konnte mir die tatsächlichen Gesamtkosten nennen.

„Das Problem, insbesondere für Menschen mit hoher Selbstbeteiligung, besteht darin, dass die Versicherungsgesellschaft bereits einen Tarif mit dem Anbieter ausgehandelt hat“, sagt McClanahan. „Wenn Sie keinen Zuzahlungsplan haben, ist es eine gute Idee, anzurufen und zu sagen: ‚Ich habe einen Plan mit hoher Selbstbeteiligung und möchte wissen, wie viel Sie meiner Versicherungsgesellschaft für die Durchführung dieses Verfahrens in Rechnung stellen.‘

An wen Sie diese Frage genau richten, kann unklar sein, da einige medizinische Anbieter über eine eigene Abrechnungsabteilung verfügen, während andere möglicherweise an ein externes Unternehmen auslagern. Wenn Sie den Dingen auf den Grund gehen wollen, müssen Sie unter Umständen sorgfältiger sein als bisher und frühzeitig mit Ihren Nachforschungen beginnen.

Die Arbeit, jemanden zu finden, der Ihnen eine definitive Antwort geben kann, kann zwar mühsam sein, kann aber auch eine große finanzielle Belohnung mit sich bringen. Wenn Sie etwas relativ Einfaches wie eine MRT wünschen, können Sie sich an verschiedene Anbieter in Ihrem Netzwerk wenden, um herauszufinden, wer den besten Preis bietet, sagt McClanahan.

Möglicherweise können Sie auch sparen, wenn Sie eine Barzahlung anbieten, anstatt einen Anspruch über Ihre Versicherung einzureichen. Das bedeutet, dass das von Ihnen eingezahlte Geld nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet wird, aber es könnte Ihre Rechnung deutlich senken. McClanahan erinnert sich an ihren letzten Besuch beim Arzt, um eine Diagnose durchführen zu lassen, die sie über ihre Versicherung 3.200 US-Dollar gekostet hätte.

„Sie sagten: ‚Wenn Sie bar bezahlen, machen wir es für 1.500 Dollar.‘

Manchmal ist eine Rechnung unvermeidlich. Vielleicht hatten Sie einen Notfall. In Ihrem Netzwerk gibt es möglicherweise nur wenige Ärzte, die Ihre Krankheit behandeln können. Vielleicht brauchen Sie schnell Pflege und können es sich nicht leisten, den ganzen Tag am Telefon über Tarife zu verhandeln.

Wenn Ihre Rechnung eintrifft und sie höher ist als erwartet, besteht Ihr erster Schritt darin, die Gebühren zu überprüfen.

„Fragen Sie nach einer detaillierten Rechnung und sehen Sie, was Ihnen berechnet wird“, sagt McClanahan. „Es gibt viele Rechnungen, die fehlerhaft sind. Und wenn Sie glauben, dass Sie zu viel bezahlen – selbst wenn Ihre Versicherungsgesellschaft Ihnen die Rechnung korrekt ausstellt – müssen Sie mit Ihrer Versicherungsgesellschaft sprechen und sagen: ‚Das glaube ich nicht.‘ Bill hat recht.‘ richtig.“

„Idealerweise haben Sie im Vorfeld einige Verhandlungen geführt und sogar einige schriftliche Garantien darüber erhalten, was Sie voraussichtlich zahlen werden“, sagt McClanahan.

Andernfalls müssen Sie im Nachhinein verhandeln, und in manchen Situationen gibt es mehr Verhandlungsspielraum als in anderen. Wenn Sie ausreichend versichert sind und Ihnen ein paar tausend Dollar in Rechnung gestellt werden, „repariert das Krankenhaus die Probleme, verhandelt aber nicht mit Ihnen“, sagt McClanahan.

Nach der Logik der medizinischen Anbieter „ist es Ihre Schuld, wenn Sie eine gute Versicherung haben und 2.000 US-Dollar nicht abdecken können“, sagt sie.

Wenn Ihnen für einen medizinischen Eingriff Tausende berechnet werden und die Kosten keinen großen Einfluss auf einen sehr hohen Rabatt haben, können Sie möglicherweise eine niedrigere Rechnung verlangen. „Es liegt in ihrem besten Interesse, mit Ihnen zu verhandeln, denn sie wollen lieber etwas als nichts“, sagt McClanahan.

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